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《云南财经大学》 2017年
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我国P2P网络借贷法律规制研究

王媛  
【摘要】:P2P网络借贷作为一种新兴的互联网金融创新模式,自从进入我国有效缓解了中小企业及个人融资难的问题,拓宽了民间资金的投资渠道,繁荣了我国民间借贷市场。然而,由于我国的P2P网络借贷行业法律法规不健全、缺乏有效的监管机制、社会征信体系不健全,P2P网络借贷行业出现了非法吸收公众存款、非法集资、洗钱等违法犯罪的风险。此外,随着我国P2P网络借贷行业的迅猛发展,P2P网络借贷平台发展参差不齐,一些P2P网络借贷平台倒闭、卷钱跑路等负面事件给出借人的投资信心带来很大波动,严重影响了我国社会金融秩序的稳定运行。因此,为了维护互联网金融市场的稳定发展,有必要对P2P网络借贷行业引发的法律风险进行深入研究,提出行之有效的法律监管的建议。本文包括引言、正文、结论三个部分,其中正文部分由以下四部分组成:第一部分是对P2P网络借贷的概述,介绍了P2P网络借贷的概念、特征和运营模式分类。第一部分除了介绍P2P网络借贷的概念,还与民间借款、小额贷款、传统民间借贷中介公司的借贷等易与其相混淆的概念做了区分。此外,文章还阐述了P2P网络借贷的特征和运营模式分类,以便进一步分析P2P网络借贷的法律性质和法律关系。第二部分在厘清概念的基础上,分析了P2P网络借贷平台的法律性质以及P2P网络借贷中各方主体之间的法律关系。通过对“准金融机构说”和“信息中介说”的比较区分,得出宜将P2P网络借贷平台定性为准金融机构。同时,通过阐述P2P网络借贷各方主体之间的法律关系,包括借款者与出借人之间的借款合同关系、中介平台与借贷双方的居间服务合同关系、出借人与第三方支付平台之间的保管合同关系,担保机构与P2P网络借贷平台形成的法律关系,为下文按照主体分析P2P网络借贷的法律风险提供了理论依据。第三部分则是对P2P网络借贷的法律风险按照不同的主体进行分析,包括借款人可能引发的法律风险、出借人可能引发的法律风险、P2P网络借贷平台可能引发的法律风险、资金托管第三方可能引发的法律风险。第四部分则是在第三部分法律风险分析的基础上,提出了完善我国P2P网络借贷法律规制的建议。为了避免同一建议针对多个主体而造成的行文赘述,本文依据前述法律风险按照P2P网络借贷行业发展的不同阶段,包括设立阶段、运营阶段、退出阶段,分别提出了一系列可行性的法律规制建议。
【关键词】:P2P网络借贷 法律风险 规制
【学位授予单位】:云南财经大学
【学位级别】:硕士
【学位授予年份】:2017
【分类号】:D922.28
【目录】:
  • 摘要3-5
  • Abstract5-9
  • 引言9-15
  • (一) 选题背景及研究意义9-11
  • (二) 国内外研究现状11-13
  • 1.国外研究现状11-12
  • 2.国内研究现状12-13
  • (三) 研究思路、方法及创新点13-15
  • 1.研究思路与方法13-14
  • 2.文章的创新点14-15
  • 一、我国P2P网络借贷概述15-23
  • (一) P2P网络借贷的概念15-17
  • 1.P2P网络借贷的概念界定15-16
  • 2.P2P网络借贷与其他相关概念的比较16-17
  • (二) P2P网络借贷的特征17-18
  • 1.贷款门槛低和对象范围广泛17
  • 2.交易便捷和成本低17-18
  • 3.理财模式灵活和信息透明度高18
  • 4.无担保抵押的短期小额贷款18
  • (三) 我国P2P网络借贷的模式分类18-23
  • 1.中介平台模式和债权转让模式19
  • 2.线上模式和线上线下并行模式19-21
  • 3.有担保模式和无担保模式21-23
  • 二、P2P网络借贷的法律性质与法律关系分析23-29
  • (一) P2P网络借贷平台的法律性质分析23-25
  • 1.P2P网络借贷所从事的是金融业服务23
  • 2.P2P网络借贷平台是金融中介23-24
  • 3.P2P网络借贷中介平台宜定性为准金融机构24-25
  • (二) P2P网络借贷的法律关系分析25-29
  • 1.借款人与出借人之间的借款合同法律关系25-26
  • 2.P2P网络借贷平台与借款人和出借人之间的居间服务法律关系26-27
  • 3.出借人与第三方支付平台的法律关系27
  • 4.担保机构与P2P网络借贷平台形成的法律关系27-29
  • 三、我国P2P网络借贷法律风险分析29-35
  • (一) 借款人可能引发的法律风险29-30
  • 1.因借款人身份认证真实性引发的诈骗风险29
  • 2.借款人擅自改变借贷资金用途的风险29-30
  • 3.因借款人延期返还借款或不返还借款引发的法律风险30
  • (二) 出借人可能引发的法律风险30-31
  • (三) P2P网络借贷平台可能引发的法律风险31-34
  • 1.因P2P网络借贷平台定性引发的风险31
  • 2.对P2P网络借贷平台的经营范围规定不明确31-32
  • 3.P2P网络借贷平台的监督机制不健全32-34
  • (四) 资金托管第三方因沉淀资金可能引发的风险34-35
  • 四、完善我国P2P网络借贷法律规制的建议35-41
  • (一) 设立阶段35-36
  • 1.建立严格的P2P网络借贷行业准入制度35-36
  • 2.明确P2P网络借贷平台的业务范围36
  • (二) 运营阶段36-39
  • 1.健全对P2P网络借贷平台的监督机制36-37
  • 2.建立健全P2P网络借贷平台风险控制机制37-39
  • (三) 退出阶段39-41
  • 结论41-42
  • 参考文献42-46
  • 致谢46

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